מידע מקצועי

התארגנות משותפת של קבוצת אנשים, מחברה או מארגון גדול, אשר רוצים לערוך ביטוחים בחברת ביטוח אחת, תחת הסכם קיבוצי במטרה להוזיל עלויות לכל אחד מהחברים בקולקטיב...

ביטוח מבנים נעשה כאשר המבטח משלם לבעל הפוליסה פיצוי מסוים, במקרה של נזק או תאונה בלתי צפויה למבנה, תמורת תשלום פרמיה מוסכמת על ידי המבוטח, על פי תעריף מבנה (ללא התכולה) שנקבע על ידי שמאי מטעם המבטח. אם הדירה או העסק נמצאים בבית משותף, נכלל בביטוח גם הרכוש המשותף בבית, לפי שיעור חלקו של המבוטח בו. ביטוח מבנה כפוף לעיקרון השיפוי, ולכן המבוטח יפוצה בשיעור הנזק, עד לסכום הביטוח ולא מעבר לכך. הפוליסה לביטוח מבנים מכסה סיכוני אש, ברק, התפוצצות, רעידת אדמה, סערה, שוד, פריצה, הצפות, ועוד

עיקרון זיקת הביטוח מתייחס לקשר הכלכלי בין המבוטח לבין נשוא הביטוח, אותו מבטחים. חברת הביטוח תבטח עבורנו מבנה מסוים, רק אם יש לנו זיקה לאותו מבנה, כלומר קיימת אפשרות להפסד כספי אם יקרה משהו למבנה. ללא עיקרון הזיקה, חוזה הביטוח עלול להפוך לנושא של התערבות או הימורים. יוצאים מהכלל לעניין זיקת הביטוח הם ענפי ביטוח החיים וביטוח תאונה ונכות. בביטוחי חיים או תאונות של אדם אחר מלבד המבוטח, נדרשת הסכמה בכתב מהאדם שחייו מבוטחים, והמבוטח אינו חייב להוכיח זיקת ביטוח במקרה של מוות, תאונה או נכות.

עיקרון הסיבה הקרובה חל בכל ענפי הביטוח, ונוגע "בשטחים האפורים" בכיסוי הביטוחי. כל פוליסה תוחמת את האחריות של המבטח, אולם ייתכן שמקרה הביטוח קורה בשל כמה סיבות שלא כולן מכוסות בפוליסה. לכן, בכל אירוע נזק צריך לבדוק מהי הסיבה הישירה והבלעדית לקרות הנזק. מבטח ישלם פיצויים רק אם מקרה הביטוח התרחש מסיבה קרובה או מידית המצוינת ומכוסה בפוליסה

עיקרון הגילוי קובע, שעל כל מבוטח להשיב תשובות מלאות וכנות על שאלות מהותיות המופיעות בטפסים הנלווים לפוליסה, כמו טופס ההצעה. השאלות מתייחסות לתחומים שונים, כמו מצב בריאותי, גיל, מקצוע, עיסוק ותחביב. חשוב לציין במדויק את מהות המקצוע ולהבהיר לחברת הביטוח את רמת הסיכון במבוטח, שכן חשמלאי יכול לעבוד בבית מלאכה, אבל יכול גם לטפס על עמודי חשמל גבוהים ולעבוד תחת מתח גבוה. גם עבודתו של מורה לספרות שונה מזו של מורה למלאכה מבחינת החשיפה לסיכונים. לגבי תחביב, יש הבדל בין מי שאוסף בולים, לבין מי שצולל כדי לצלם דגים מיוחדים. פרטים שגויים או העלמת עובדות, נחשבים לתרמית והטעייה. גם לאחר חתימת חוזה הביטוח, חייב המבוטח להודיע לחברה על כל שינוי משמעותי בסיכון, במהלך תקופת ההתקשרות המשותפת. גילוי מלא מבטיח למבוטח קבלת כלל זכויותיו בעת הצורך מהכיסויים שברשותו. סוכנות TEAM תלווה אתכם בכל השלבים על מנת להקל עליכם בכתיבת הגילוי, ובעת הצורך גם במימוש זכויותיכם..

סכומי הביטוח השונים בביטוח רכוש וחיים משתנים, בדרך כלל, לפי מדד המחירים לצרכן, המתפרסם מטעם הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, או לפי מדד אחר, בהסכמת שני הצדדים בעת יצירת הפוליסה. חלק מפוליסות הרכוש מוצמדות לשער החליפין של הדולר האמריקאי. ההצמדה למדד נועדה לשמור על ערך ריאלי של הסכומים, כדי שיהיו בעלי אותו כוח קנייה בתקופות שונות במצבים של שינוי כלכלי.

ביטוח המכסה תשלומים עבור טיפול רפואי בעת מחלה, במסגרת פוליסות שונות כמו ביטוח מחלות או ביטוח ביטוח המכסה תשלומים עבור טיפול רפואי בעת מחלה, במסגרת פוליסות שונות כמו ביטוח מחלות או ביטוח אשפוז, ביטוח רפואת שיניים, ביטוח נוסעים לחו"ל ועוד. הביטוח הרפואי מחזיר הוצאות שהמבוטח שילם לטיפול רפואי, לפי תנאי הפוליסה (ביטוח פרטי, לא לפי קופת חולים או ביטוח לאומי). החזר ההוצאות כולל טיפול רפואי עיקרי, צילומי רנטגן, תרופות וכדומה, כשהסכום הכולל מוגבל, בדרך כלל, ברוב הפוליסות. לרוב ביטוח הבריאות הפרטי יהיה מקיף יותר וייתן שקט נפשי רב יותר למבוטח, מאשר ביטוח הבריאות של קופות החולים בלבד.

מכך ניתן להבין שרכב במצב טוטאל לוס הוא לאו דווקא רכב שלא ניתן לתיקון, אלא רכב שעלות התיקון שלו עולה על 60% מערכו של רכב. במקרים כאלו, אוסרת התקנה על תיקון הרכב, ובמקום זאת מורה על העברתו למגרש גרוטאות לשם פירוקו לחלקי חילוף

ענף הביטוח כולל שישה עקרונות יסוד, בהם עיקרון זיקת הביטוח, שיפוי, תחלוף, השתתפות סיבה קרובה ועיקרון הגילוי. עקרונות אלו מהווים את המסגרת והקווים המנחים בעולם הביטוח ושומרים על הענף מפני תופעות שליליות של הימורים ואנשים הפועלים בכוונת זדון, אשר עלולים לנצל לרעה מצבים מסוימים ולצבור רווחים על חשבון מבטחים ומבוטחים אחרים בחברה.

עיקרון השיפוי הוא העיקרון המנחה בקביעת גובה הפיצוי שאנו זכאים לקבל לפי הפוליסה במקרה של נזק. העיקרון קובע, שהפיצוי למבוטח צריך להיות בשיעור כזה שיביא אותו לאותו מצב שבו היה לפני קרות הנזק. המבוטח אינו אמור לשפר את מצבו הכספי בעקבות הנזק, ולכן הוא לא יקבל יותר מכפי הנזק שנגרם לו. עיקרון השיפוי אינו חל בביטוחי חיים או בביטוחי תאונות אישיות, שכן במקרים אלה על פי רוב אי אפשר להשיב את המצב לקדמותו.

.

פדיון הוא הסכום שבעל הפוליסה רשאי לקבל בביטוח חיים בעת ביטול הפוליסה, לאחר תקופת זמן מסוימת שבה הייתה בתוקף. סכום הפדיון מחושב לפי מספר השנים שחלפו מאז שנחתם הביטוח, והוא מצורף לכל פוליסה שבה קיים ערך פדיון.

ביטוח במסגרתו המבטח מפצה את המבוטח בפיצוי חודשי מוסכם, אם נגרם אובדן לכושר שלו לעבוד, בשל תאונה או מחלה בארץ או בחו"ל. בדרך כלל, גובה הפיצוי מגיע לכדי 75% משכרו החודשי של העובד. הביטוח הינו תוספת לפוליסת ביטוח חיים, והוא אינו תקף במקרה של אבטלה. הביטוח כולל הגבלות מסוימות, כמו אובדן כושר עבודה שנגרם בידי המבוטח על ידי שימוש בסמים או משקאות אלכוהוליים

פנסיה המשולמת לזכאים החל בהגיעם לגיל מסוים ולכל חייהם. בדרך כלל לפי גיל הפרישה שנהוג בישראל על פי חוק גיל פרישה התשס"ד-2004 (67 שנה לגברים ו-65 שנה לנשים)..

הכנסה המשולמת למשפחתו של המבוטח לאחר מותו בתשלומים קצובים. גובה ההכנסה נקבע מראש, והוא צמוד למדד המחירים לצרכן. הביטוח, הנעשה במסגרת ביטוח חיים, נועד לסייע לבני המשפחה להתמודד עם קשיים כלכליים ולא להחליט בתנאי לחץ מה לעשות בסכום החד פעמי. הסכום המשולם בגין כיסוי זה אינו מתקזז מסכום הביטוח המקורי של הפוליסה.

ביטוח מנהלים משלב תוכניות ביטוח שונות לבטח עובד בחברה. ביטוח מנהלים מציע למעביד (מעסיק) ולעובד המבוטחים במסגרתו הקלות מס שונות, ומתבסס על הפרשות המעסיק והעובד לכספי פיצויים ותגמולים. כיסוי הסיכונים כולל מקרי מוות, אובדן כושר עבודה או נכות, כאשר המרכיב העיקרי הוא חיסכון. ההפרשות הנהוגות הן %8.3 לפיצויים על חשבון המעסיק ו-%5 הפרשה לתגמולים אותם מפרישים באופן הדדי המעביד והעובד. ביטוח מנהלים הוא כלי מאוד חשוב להבטחת עתיד כלכלי בהיר, לטווח הארוך. למרות כי רבים יכולים לחשוב כי מיועד ל"מנהלים בלבד", תופתעו ודאי לשמוע שלא. מוזמנים להתייעץ איתנו בנושא ולפנות למעסיק לפרטים נוספים.

סכום הביטוח בביטוח חיים יכול להתקבל באופן חד פעמי או בתשלומים קצובים, דבר המכונה גמלה או ביטוח הכנסה. הגמלה בישראל צמודה בדרך כלל למדד המחירים לצרכן, והיא משתלמת לתקופת חייו של בעל הגמלה או לשאריו. קיימות צורות שונות של גמלאות, כמו גמלה מיידית, גמלה דחויה, גמלה לתקופה קצובה, גמלת חיים ועוד, לפי בחירת המבוטח.

ביטוח העוסק בהבטחת הכנסה או תשלום למבוטח או למוטב שנקבע, במקרה של תום תקופת הביטוח או בעת מוות. ביטוח חיים הוא חוזה המחייב את המבטח לשלם סכום מסוים, בתום התקופה או אם התרחש מוות טבעי או כתוצאה מתאונה בתקופת הביטוח, כאשר בתקופת החיים או הביטוח, בוצע תשלום קבוע על ידי המבוטח, לפי תנאי הפוליסה. ביטוח חיים מגן על המבוטח מפני סיכוני מוות, זקנה ואובדן כושר עבודה. בביטוח חיים ישנן תוכניות לביטוח ריסק, סיכונים, בלבד, וכאלה הכוללות בנוסף גם מרכיב של חיסכון. לדוגמה: פוליסה המעניקה קצבה חודשית או סכום חד פעמי, על פי רצון המבוטח, בגיל הפנסיה

ביטוח המכסה תשלומים עבור טיפול רפואי בעת מחלה, במסגרת פוליסות שונות כמו ביטוח מחלות או ביטוח ביטוח המכסה תשלומים עבור טיפול רפואי בעת מחלה, במסגרת פוליסות שונות כמו ביטוח מחלות או ביטוח אשפוז, ביטוח רפואת שיניים, ביטוח נוסעים לחו"ל ועוד. הביטוח הרפואי מחזיר הוצאות שהמבוטח שילם לטיפול רפואי, לפי תנאי הפוליסה (ביטוח פרטי, לא לפי קופת חולים או ביטוח לאומי). החזר ההוצאות כולל טיפול רפואי עיקרי, צילומי רנטגן, תרופות וכדומה, כשהסכום הכולל מוגבל, בדרך כלל, ברוב הפוליסות. לרוב ביטוח הבריאות הפרטי יהיה מקיף יותר וייתן שקט נפשי רב יותר למבוטח, מאשר ביטוח הבריאות של קופות החולים בלבד.

מכך ניתן להבין שרכב במצב טוטאל לוס הוא לאו דווקא רכב שלא ניתן לתיקון, אלא רכב שעלות התיקון שלו עולה על 60% מערכו של רכב. במקרים כאלו, אוסרת התקנה על תיקון הרכב, ובמקום זאת מורה על העברתו למגרש גרוטאות לשם פירוקו לחלקי חילוף

ביטוח תאונות מתייחס, בין השאר, לביטוח רכב חובה וביטוח תאונות אישיות. לדוגמה: תאונה גופנית בלתי צפויה שנגרמת למבוטח על ידי גורם חיצוני. בנוסף לתחום הרכב, ביטוח תאונות אישיות מכסה מחלה או פגיעה במסגרת תאונה, למעט תאונות עבודה. ניתן לרכוש הרחבות לביטוח התאונות בדמות אובדן כושר עבודה, כיסוי לתאונות עקב שימוש ברכב דו גלגלי מנועי או טרקטורון וכו'. פנו עוד היום לTEAM לפרטים נוספים.

תשלומים תקופתיים הניתנים לעובד שכיר לאחר פרישתו המוחלטת מעבודתו, או לאחר פרישה חלקית, בשל גיל או מחלה או נכות. גיל הפרישה בארץ נקבע לגברים בהיותם בני 67 שנה ולנשים בהיותן בנות 62. התשלומים התקופתיים הם חודשיים, אך הם יכולים להיות חצי שנתיים או שנתיים. • קרן פנסיה: בתוכנית זו מפרישים העובד והמעביד הפרשות הבאות, בדרך כלל, על חשבון כספי התגמולים. התוכנית מיועדת להבטיח הכנסה בתקופת הזקנה. הפנסיה נקבעת באחוזים מהשכר והיא צמודה לשינויים בתוספת היוקר. • פנסיה מקיפה: אחת משתי התוכניות שמציעה קרן פנסיה. הראשונה היא פנסיה יסוד, המציעה פנסיית זקנה עד לתקרה של %70 מהשכר הקובע למי שהגיע לגיל פרישה ועד ליום מותו. פנסיה מקיפה היא תוכנית חדשה יותר, הכוללת שתי זכויות חשובות: פנסיית שארים, ופנסיית נכות המשולמת לעובד שנעשה נכה לפני גיל הפרישה. • פנסיה תקציבית: משולמת לעובדים במוסדות ציבור ובשירות המדינה. בתוכנית זו כל עובד צובר זכויות פנסיוניות וביטוחיות, ובקרות המקרה, מקבל המבוטח את הקצבה מהתקציב השוטף של המעביד בדומה למשכורת. הפנסיה מעניקה קצבת פרישה, שארים ונכות

.

ניתן לבטח ילדים באמצעות ביטוחים שונים, כגון ביטוח חיים המבטח חיי ילד, כשהמוטב בפוליסה הוא אדם החייב לדאוג לצרכיו של הילד (לרוב אפוטרופוס) או ביטוח חיים של אדם המבטיח הכנסה לילד או קרן חינוך. ביטוח ילדים הוא גם ענף ביטוח במסגרת הביטוח הלאומי, שבו כל תושב זכאי לקצבת ילדים עבור כל ילד שברשותו שטרם מלאו לו 18 שנה. שינוי הקצבה משתנה לפי מספר הילדים, החלטות ממשלה ומדד המחירים לצרכן. הביטוח נכנס לתוקפו בעת שמלאו לילד 18 שנה, ובגיל 21 הוא נעשה בעל הפוליסה. ניתן לרכוש ביטוח למימון לימודי השכלה גבוהה, לשם הגנה על הילד מפני מחלות או תאונות ולחסוך כבר מעתה כדי להבטיח את עתידו של הילד ולאפשר לו להגשים את שאיפותיו ביתר קלות. יש לציין כי כיום ישנה תוכנית ממשלתית לחיסכון לכל ילד. למרות הביטוח הלאומי ותוכנית חיסכון לכל ילד, TEAM ממליצה בחום לתת לילדכם את העתיד הטוב ביותר ולרכוש עבורו ביטוח ילדים שיבטיח את עתידו ובריאותו, עם מינימום סיכון

התחייבות גוף כלשהו, לרוב חברת הביטוח, לשלם לפרט פיצויים במקרה של נזק או אובדן חיים ורכוש, תמורת תשלום מתאים לאורך זמן. הגוף המבטח עוסק בנטילת סיכונים ופיזורם. הביטוח מבחינת חברת הביטוח היא נטילת סיכונים, אותם לוקח המבטח על עצמו, שהם ברי מדידה, שאינם בגדר הימור. הביטוח אינו מכסה, למשל, סיכוני בלאי ופחת. המבוטח יקבל את סכום הביטוח, ולא את הסכום שהפקיד, אם אירע מקרה הביטוח, לפי הגדרת פוליסת הביטוח הספציפית

טפסי ההצעה לביטוח משתנים לפי המבטח וענף הביטוח, אולם קיים מבנה כללי של הצעת ביטוח המשותף לכולם. בפרטי המועמד כתבו את שמכם בעברית ובלועזית, כדי למנוע טעויות בעת הפקת הפוליסה במדפסת המחשב, וציינו כתובת שבה ניתן לשלוח אליכם דברי דואר. הקפידו על מספר תעודת הזהות, וזכרו, שגיל הכניסה קובע את התעריפים השונים. בביטוחי חיים.ציינו את עברכם הביטוחי: האם חברות אחרות דחו את הצעתכם לביטוח, האם סרבו לחדש את הביטוח, כמה פעמים תבעתם את המבטחים בעבר ומהו אופי הסיכון שבעבודתכם. החליטו לגבי הפוליסות הדרושות לכם ומהו היקף הכיסוי המבוקש. החליטו על אופן התשלום שלכם וציינו את מספר התשלומים הרצויים בשנה. לבסוף נותר לחתום על הצעת הביטוח ולהוסיף תאריך

מקרה הביטוח הוא אירוע מקרי, בלתי צפוי ובלתי מתוכנן, שגורם לאובדן דבר ערך, ירידת ערכו או חוסר יכולת להשתמש בו יותר. בקרות מקרה הביטוח נחשף המבוטח לנזק או אובדן, והמשמעות עבורו היא קבלת תמורה כספית של רכוש אשר הושחת או של פגיעה בגוף, על פי תנאי הפוליסה

אירוע מקרי, בלתי צפוי ובלתי מתוכנן מבחינת המבוטח. הכיסוי הוא לפגיעה גופנית או נזק לרכוש

הפוליסה היא מסמך כתוב, ובו מתחייב המבטח לדאוג לפיצוי במקרה של הפסדים או נזקים שייגרמו למבוטח, או שהמבוטח גרם לצד שלישי. בביטוחי חיים נתפרת הפוליסה במיוחד למידותיו של המבוטח, אולם בענפים אחרים, כמו רכב או דירה, הפוליסות על פי רוב סטנדרטיות לכל המבוטחים. הפוליסה כוללת פירוט לגבי החובות והזכויות של שני הצדדים (חברת הביטוח והמבוטח), ואת גובה הפרמיה (התשלום הקבוע) שבעל הפוליסה צריך לשלם. בעת עיון בפוליסה, הקדישו תשומת לב לפרטים שהנכם נדרשים למלא, כמו פרטי המבוטח והמוטב, תיאור הרכוש, תקופת הביטוח, תנאי הביטוח המיוחדים ותאריך הוצאת הפוליסה.

ההשתתפות העצמית של המבוטח יכולה להתבטא בסכום או באחוז קבוע מתגמולי הביטוח. המבטח והמבוטח מחלקים ביניהם כל נזק בחלקים מוסכמים מראש. ניתן להשפיע על גובה ההשתתפות העצמית באמצעות הגדלת או הקטנת הפרמיה בפוליסת הביטוח. פנו לTEAM עוד היום, כדי לוודא מהי ההשתתפות העצמית שלכם בפוליסות השונות

עבור רבים, המונח טוטאל לוס (Total loss) או בעברית – אבדן מוחלט, מתייחס למצב בו הרכב אינו ניתן לתיקון. אך ההגדרה המדויקת קבועה בתקנות משרד התחבורה, המגדירות את המצב כ"רכב ששמאי רכב קבע לגביו שהוא יצא מכלל שימוש או שהנזק הגולמי בו הוא 60 אחוזים ומעלה משוויו".

מכך ניתן להבין שרכב במצב טוטאל לוס הוא לאו דווקא רכב שלא ניתן לתיקון, אלא רכב שעלות התיקון שלו עולה על 60% מערכו של רכב. במקרים כאלו, אוסרת התקנה על תיקון הרכב, ובמקום זאת מורה על העברתו למגרש גרוטאות לשם פירוקו לחלקי חילוף

מקרה בו הרכב לאחר התאונה מתוקן אך לא חוזר לבעלותו של המבוטח. מכיוון ששווי התיקון מתקרב להגדרתו כטוטאל לוס. לדוגמה- שמאי רכב קובע ששווי תיקון הרכב הוא 48% משווי הרכב בחודש התאונה. מגרש או מוסך קונים את שרידי הרכב ב48% , חברת ביטוח משלימה ל100% משווי של הרכב בהסכמה מראש עם המבוטח

עבודתו של סוכן הביטוח היא לתווך בין חברת הביטוח לבין הלקוח, אך לא רק. עליו לאתר, באמצעות הידע המקצועי והניסיון שלו, את הצרכים הביטוחיים של כל לקוח, להתאים לו כיסוי ביטוחי לפי אפשרויותיו הכלכליות, לייצג ולהילחם עבורו בפני חברת הביטוח. חוק חוזה הביטוח קובע, כי הסוכן מייצג את חברת הביטוח בעת המשא ומתן להתקשרות בביטוח, אלא אם המבוטח דורש בכתב שהסוכן יהיה שלוחו. כל מידע שנמסר לסוכן על ידי המבוטח, כאילו נמסר לחברת הביטוח בעצמה. שכרו של הסוכן משולם לו על ידי המבטחים בלבד, כעמלה במבוטאת באחוזים מהפרמיה נטו בכל ענף וענף, ולא על ידי המבוטח. סוכן הביטוח הוא הגורם המקצועי שאמון על העתיד שלכם, פנו אלינו עוד היום לקבלת ייעוץ מסוכני הביטוח המקצועיים והמנוסים ביותר בענף

המוטב הוא מי שמקבל את תגמולי הביטוח בעת קרות מקרה הביטוח. המבטח חייב לשלם למוטב את סכום הנזק על פי תנאי הפוליסה, ושמו נקוב בפוליסה או בתוספת שלה. המוטב יכול להיקרא גם "נהנה" או "זכאי". יש לציין את המוטב בדרך שניתן לזהותו באופן ייחודי בפוליסת הביטוח. מוטב זכאי לתגמולי הביטוח במותו של אדם שחייו מבוטחים על פי הפוליסה, גם אם הוא אינו בעל הפוליסה.